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钱包引领跨界消费

来源: 作者: 2019-02-21 20:55:57

“钱包”引领跨界消费

纷繁复杂的城市生活,让无数人被卡住了手脚:银行卡、加油卡、公交卡、购物卡、美发卡打开钱包,钱不一定很多,但卡一定不少。而如果有一天只需带上就可以完成所有支付功能,你还会需要这些卡吗?

2012年,争议多时的移动支付标准终于明朗,在银联对POS机大规模升级改造的背景下,长期困扰移动支付的受理环境问题也得到根本改善。自去年末以来,三大运营商纷纷力推基于NFC技术的近场支付业务,一机在手、走遍全国的愿景或许近在眼前。

大规模推广条件已成熟

近场支付,通俗地讲就是变刷卡为刷。易观咨询分析师闫晓佳告诉,早期的近场支付多是在用户上安装具有RFID(无线射频技术)芯片的SIM卡,通过强行植入一张IC卡,来实现公交、门禁、饭卡等简单功能。

由于种种原因,发展多年的近场支付产业并未壮大。数据显示,2012年我国移动支付市场交易规模达1511.4亿元,近场支付占比仅为2.6%。

艾媒咨询CEO张毅认为,早期的近场支付发展不顺利,主要是因为标准不明朗,近场支付一般只是在运营商集团用户内部实现门禁、饭卡等简单功能。如今,发展基于银联标准、NFC(近距离无线通讯技术)技术的近场支付已经成为三大运营商的共识,大规模发展的条件已经成熟。

首先,相对于传统解决方案,NFC技术本身有诸多优势。NFC解决方案有更多的交互功能,用户也可以通过智能上的应用对近场支付进行灵活设置。在NFC解决方案下,一张SIM卡上可以集成公交卡、购物卡等多种卡,绑定多个银行卡账户,使用范围更广。

其次,使用NFC近场支付,首先要有具备NFC模块的智能。截至2012年底,我国智能用户达到3.8亿人,预计到今年底将突破5亿人。随着技术的进步,NFC模块将成为未来智能的标配,预计2013年兼容NFC的出货量将达2.85亿部。

再次,POS机大规模改造,支付受理环境改善。在中国银联和各商业银行的大力推动下,全国范围内120万台非接终端的改造已经完成。在银联标准事实上已成为近场支付国家标准的情况下,未来,用户可以直接在有闪付标志的POS机上刷支付,过程与刷银行卡类似,这从根本上解决了近场支付产业长期面临的受理环境受限问题。

钱包大战山雨欲来

据悉,发展较早的日本已拥有5000万钱包用户,按照他们的比例,我国有数以亿计的潜在用户。面对广阔的市场,自去年以来,三大运营商均在NFC近场支付方面动作频频,支付大战一触即发。

2012年11月26日,中国联通与招商银行联合推出名为联通招行钱包的信用卡支付产品。使用NFC的联通用户,可将招行信用卡账户内置在USIM卡中,实现机卡合一,在支持闪付的POS机上刷即可直接进行各种消费。中国联通天津分公司产品创新部的夏研告诉,该解决方案SIM卡扩展性很强,可以为银行卡、公交卡、优惠券等多个项目单独建立账户,这样就将同时具备多种功能。

中国移动与中国银联则在去年年中达成了战略合作框架协议。中国移动天津公司市场经营部商城运营室经理莫非告诉,中国移动在今年推出了电子钱包产品。用户可以在特定应用上下载银行卡、公交卡、优惠券、加油卡等各种卡,并输入相关信息与实体卡绑定。一部可同时绑定多家银行的银行卡,且钱包中可以有1000元的电子现金。用户在支持闪付的POS机刷消费,只要额度在1000元以内,不需要输入密码。

据了解,2013年,中国移动将发展300万钱包用户,发行可存储数十张电子卡应用的SIM卡,目前已与中国银联、浦发银行、招商银行等金融机构签署合作协议,并与部分学校、企业以及20多个城市的公交地铁管理部门达成了合作意向。

此外,中国电信总经理王晓初也表示,2013年中国电信将与银行合作采用NFC-SWP方案推出电子钱包,将规模投放NFC-SWP卡,并启动终端定制。中国电信天津分公司相关负责人也表示,基于NFC技术的近场支付,已经成为中国电信下一步发展的重点。

钱包的大火难免牵连银行。相比传统的物理点和日渐成熟的电子银行,移动金融属于更加的服务平台,市场前景不言而喻。易观公司预测显示,2013年中国移动支付客户将达3.08亿,交易规模将由2011年的742亿元猛增至2013年的2230亿元。为此,各大银行纷纷发力,联手运营商推出钱包产品。

中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮指出,对于大多数人而言,随时带在身上,银行卡却不一定。由于使用更加便捷,近场支付发展顺利的话,越来越多实体银行卡里的钱,会向里的银行卡搬家,未来甚至连银行卡都可能被淘汰。

李永壮认为,对银行来讲,若及时跟上技术进步的步伐,将自己的银行卡集成在各大运营商的近场支付产品中,可以极大地增强其银行卡业务的吸引力,促进自身银行卡、信用卡业务的发展;相反,若某银行的银行卡与NFC近场支付不兼容,则很可能在未来的银行卡保卫战中陷入被动。

刷时代还有多远

专家指出,尽管近场支付前景广阔,眼下仍有诸多问题需要解决。

首先,安全性亟待增强。的便携性,使其有被盗的风险。一旦被盗,钱包中不记名、不需输入密码支取的电子现金很难保全。且在窃密软件肆虐的今天,存在上的个人账号资料,也存在被盗取的风险。运营商以及商业银行需要加强安全防护工作,把好安全关。

张毅指出,虽然近场支付有其便携性,但一部上集成了多张银行卡、公交卡、购物卡,一旦被盗,所绑定的账户即有被盗刷的风险。只有把近场支付做得像金融IC卡一样安全,才会真正赢得用户的信任。

其次,产业链整合仍需加强。张毅认为,未来三大运营商真正的竞争不是在技术上,而是在市场上。只有真正把产业链条整合好,为用户提供更多元、更优质的服务,才能真正取得胜利。

李永壮则表示,发展基于NFC技术的近场支付,既需要打通上游的终端制造商,推动厂商生产具备NFC模块的定制机,又需要在应用里集成更多元的服务,这需要运营商与厂商、银行、公交公司、地铁公司、加油站、超市、商场等建立合理的合作及分成模式,而这将极大地考验运营商的产业链整合能力。(邓中豪)

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